هل معدل السحب 4% مضمون؟

لا. هو قاعدة تخطيط اشتهرت من اختبارات تاريخية لمحافظ وأسواق وافتراضات محددة. لا يضمن المستقبل، وقد يحتاج من يخطط لتقاعد أطول أو محفظة مختلفة إلى نسبة أكثر تحفظاً أو سحب مرن.

هل أدخل عائد الاستثمار قبل التضخم أم بعده؟

أدخل العائد الاسمي قبل التضخم في خانته، وأدخل التضخم منفصلاً. الأداة تحسب العائد الحقيقي بالصيغة المركبة حتى تبقى النفقات والهدف بالقوة الشرائية الحالية.

لماذا قد تظهر 50 سنة بالضبط؟

هذا حد المحاكاة، لا موعد وصول مؤكداً. يعني أن الرصيد لم يبلغ الهدف خلال 600 شهر بالافتراضات المدخلة. جرّب ادخاراً أعلى أو نفقات أقل أو افتراضات مختلفة من دون رفع العائد عشوائياً.

هل أطرح معاش التقاعد أو دخلاً من عقار من النفقات؟

يمكنك تقدير النفقات التي ستغطيها المحفظة فقط، لكن افعل ذلك بحذر وبعد التحقق من استمرار الدخل وقيمته بعد التضخم. الحاسبة لا تختبر موثوقية مصادر الدخل الأخرى.

كم مرة أعيد حساب خطة FIRE؟

راجعها مرة سنوياً على الأقل، وكذلك بعد تغير كبير في الدخل أو المصروفات أو الأسرة أو توزيع الاستثمار. استخدم الرصيد الفعلي وافتراضات محدثة، ولا تغيّر الخطة بسبب حركة سوق قصيرة وحدها.

المال والتمويل

حاسبة التقاعد المبكر (FIRE)

احسب المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره للتقاعد المبكر، والمدة المتوقعة للوصول إليه، بناءً على مصروفاتك ومدخراتك ومعدل السحب الآمن.

آخر تحديث: 2026-06-20مبني على 2 مصادر رسميةعرض المصادر

احسب هدف التقاعد المبكر (FIRE)

المدخرات الحالية (ريال)

الادخار الشهري (ريال)

النفقات السنوية عند التقاعد (ريال)

مجموع ما ستنفقه سنوياً بالقيمة الحالية

عائد الاستثمار السنوي (%)

العائد الاسمي قبل خصم التضخم

معدل التضخم السنوي (%)

معدل السحب الآمن (%)

4% كلاسيكي — 3–3.5% للتقاعد الطويل

المحفظة المستهدفة: 1,500,000.00
الزمن للوصول: 25.00

النتيجة نموذج تخطيط وليست ضماناً للعائد أو كفاية المال طوال التقاعد، ولا تعد توصية استثمارية. جرّب افتراضات متحفظة وراجع الضرائب والرسوم والمخاطر والدخل المتوقع مع مستشار مالي مرخص.

الإجابة المختصرة

كم أحتاج للتقاعد المبكر إذا كانت نفقاتي السنوية 60,000 ريال؟

عند معدل سحب 4% يكون هدف المحفظة 1,500,000 ريال، لأن 60,000 ÷ 0.04 = 1,500,000. إذا بدأت من صفر وادخرت 5,000 ريال شهرياً، وافترضت عائداً اسمياً 7% وتضخماً 3%، يصل النموذج إلى الهدف بعد نحو 17.58 سنة. هذا ليس وعداً بموعد محدد؛ الحساب يفترض عائداً منتظماً وادخاراً ثابتاً، بينما الأسواق والنفقات تتغير فعلياً.

المعادلة

الهدف = النفقات السنوية ÷ معدل السحب، والعائد الحقيقي = (1 + العائد الاسمي) ÷ (1 + التضخم) − 1

الهدف يربط مستوى إنفاقك بنسبة السحب التي اخترتها. بعدها تحوّل الأداة العائد الحقيقي السنوي إلى معدل شهري، وتنمّي الرصيد ثم تضيف الادخار في كل شهر حتى يبلغ الهدف. استخدام العائد الحقيقي يجعل الهدف والزمن معبّرين بالقوة الشرائية الحالية، لكنه لا يحاكي تقلب السوق أو ترتيب سنوات الربح والخسارة.

مثال محلول

المدخل: صفر مدخرات حالية، ادخار 5,000 ريال شهرياً، عائد 7%، تضخم 3%، نفقات سنوية 60,000 ريال، ومعدل سحب 4%.

هدف المحفظة = 60,000 ÷ 0.04 = 1,500,000 ريال.
العائد الحقيقي = (1.07 ÷ 1.03) − 1 ≈ 3.88% سنوياً.
يحوّل النموذج العائد الحقيقي إلى معدل شهري ويضيف 5,000 ريال في نهاية كل شهر.
يبلغ الرصيد الهدف بعد 211 شهراً، أي نحو 17.58 سنة.

النتيجة: المحفظة المستهدفة 1,500,000 ريال، والزمن التقديري للوصول 17.58 سنة.

حدود الاستخدام

يفترض النموذج عائداً ثابتاً، ولا يحاكي هبوط السوق أو اختلاف ترتيب العوائد بين سنة وأخرى.
لا يحسب الضرائب أو الزكاة أو الرسوم الاستثمارية أو معاشات التقاعد والدخل الإضافي أو تغير المصروفات مع العمر.
معدل السحب المبني على تاريخ أسواق معينة ليس ضماناً لنجاح محفظة سعودية أو عالمية في المستقبل.
يتوقف الزمن المعروض عند 50 سنة؛ بلوغ هذا الحد يعني أن الفرضيات الحالية لا تصل إلى الهدف داخل نطاق النموذج.

إصدار المعادلة: retirement-calculator@2026.1آخر مراجعة: 2026-06-20William P. Bengen — Determining Withdrawal Rates Using Historical Data Investor.gov — Compound Interest Calculator

هذه الحاسبة لا تتنبأ بموعد تقاعدك؛ بل تحول خطتك إلى هدفين يمكن فحصهما: حجم المحفظة المطلوبة، وعدد السنوات التقريبي للوصول إليها. ابدأ بنفقات سنة كاملة بالقيمة الحالية، بما فيها السكن والصحة والتنقل والمصروفات غير الشهرية. بعد ذلك اختر معدل سحب سنوياً يناسب أفقك، وأدخل مدخراتك الحالية وما تضيفه كل شهر. تحسب الأداة العائد بعد أثر التضخم، لأن مليون ريال بعد سنوات لا تملك القوة الشرائية نفسها اليوم. النتيجة حساسة جداً لثلاثة افتراضات: عائد الاستثمار، التضخم، ومعدل السحب. فرق صغير مستمر لعقود قد يغيّر الموعد سنوات، لذلك اختبر سيناريو متحفظاً وآخر متوسطاً بدلاً من الاعتماد على رقم واحد. مفهوم FIRE يعني الاستقلال المالي والتقاعد المبكر، لكنه لا يلغي مخاطر السوق أو الضرائب أو المصروفات المفاجئة. استخدم الناتج كخريطة ادخار أولية، ثم راجع توزيع الأصول والتأمين والدخل بعد التقاعد مع مختص مرخص.

طريقة الحساب

يُحسب الهدف أولاً بقسمة نفقات سنة على معدل السحب مكتوباً كعدد عشري. عند 4% تحتاج إلى 25 ضعف النفقات السنوية؛ وعند 3.5% تحتاج إلى نحو 28.6 ضعفها. هذه علاقة حسابية وليست توصية بمعدل بعينه. بعد ذلك تحسب الأداة العائد الحقيقي بصيغة فيشر الدقيقة: (1 + العائد الاسمي) ÷ (1 + التضخم) − 1، لا بمجرد طرح النسبتين. ثم تحوّله إلى معدل شهري مركب. تبدأ الحلقة بمدخراتك الحالية، وتنمّي الرصيد شهراً واحداً، وتضيف الادخار الشهري، وتكرر حتى يصل الرصيد إلى الهدف أو يمر 600 شهر. إذا كان رصيدك الحالي يساوي الهدف أو يتجاوزه، فالزمن صفر. وإذا كان العائد الحقيقي ضعيفاً أو الادخار صغيراً جداً، قد يظهر حد 50 سنة حتى لو لم يبلغ الرصيد الهدف. الحساب لا يغيّر النفقات مستقبلاً لأنها مدخلة بالقيمة الحالية، ولا يحاكي تقلب العوائد؛ لذلك من المفيد إعادة الحساب بعائد أقل وتضخم أعلى ومعدل سحب أكثر تحفظاً لمشاهدة نطاق النتائج.

أخطاء شائعة

إدخال المصروفات الشهرية ونسيان المصروفات السنوية المتقطعة.: اجمع سنة كاملة تشمل التأمين والسفر والصيانة والصحة والمناسبات، ثم أدخل الناتج السنوي. إغفال البنود غير الشهرية يخفض الهدف من البداية.
استخدام عائد اسمي مرتفع مع تجاهل التضخم والرسوم.: العائد الذي يهم الخطة هو ما يبقى من القوة الشرائية. أدخل التضخم منفصلاً، وجرّب عائداً أقل لتعويض الرسوم وعدم انتظام السوق.
اعتبار قاعدة 4% ضماناً صالحاً لكل مدة ومحفظة.: هي نقطة بداية تاريخية مرتبطة بافتراضات عن المدة وتوزيع الأصول. التقاعد الأطول أو المحفظة المختلفة قد يستدعي معدل سحب أقل أو خطة مرنة.
قراءة 18 سنة مثلاً كموعد مؤكد.: النموذج يستخدم عائداً ثابتاً. دوّن نطاقاً من ثلاثة سيناريوهات، وراجع الخطة سنوياً بحسب الرصيد الفعلي والنفقات الجديدة.

متى لا تصلح هذه النتيجة

تحديد استحقاق معاش حكومي أو تأمينات اجتماعية؛ لهذه الأنظمة قواعد خدمة وأجور منفصلة.
محفظة ستسحب منها مبالغ كبيرة قبل التقاعد أو ستستقبل دخلاً غير منتظم لم تدخله في النموذج.
خطة تعتمد على أصل واحد عالي التقلب أو مشروع خاص بدلاً من محفظة استثمارية متنوعة.
قرار استثماري شخصي أو اختيار منتجات وأصول؛ الحاسبة لا تقيس تحمل المخاطر ولا تقدم توصية.

أسئلة شائعة

هل معدل السحب 4% مضمون؟: لا. هو قاعدة تخطيط اشتهرت من اختبارات تاريخية لمحافظ وأسواق وافتراضات محددة. لا يضمن المستقبل، وقد يحتاج من يخطط لتقاعد أطول أو محفظة مختلفة إلى نسبة أكثر تحفظاً أو سحب مرن.
هل أدخل عائد الاستثمار قبل التضخم أم بعده؟: أدخل العائد الاسمي قبل التضخم في خانته، وأدخل التضخم منفصلاً. الأداة تحسب العائد الحقيقي بالصيغة المركبة حتى تبقى النفقات والهدف بالقوة الشرائية الحالية.
لماذا قد تظهر 50 سنة بالضبط؟: هذا حد المحاكاة، لا موعد وصول مؤكداً. يعني أن الرصيد لم يبلغ الهدف خلال 600 شهر بالافتراضات المدخلة. جرّب ادخاراً أعلى أو نفقات أقل أو افتراضات مختلفة من دون رفع العائد عشوائياً.
هل أطرح معاش التقاعد أو دخلاً من عقار من النفقات؟: يمكنك تقدير النفقات التي ستغطيها المحفظة فقط، لكن افعل ذلك بحذر وبعد التحقق من استمرار الدخل وقيمته بعد التضخم. الحاسبة لا تختبر موثوقية مصادر الدخل الأخرى.
كم مرة أعيد حساب خطة FIRE؟: راجعها مرة سنوياً على الأقل، وكذلك بعد تغير كبير في الدخل أو المصروفات أو الأسرة أو توزيع الاستثمار. استخدم الرصيد الفعلي وافتراضات محدثة، ولا تغيّر الخطة بسبب حركة سوق قصيرة وحدها.

هل ساعدتك هذه الأداة؟

المصادر

مصدر أوليWilliam P. Bengen — Determining Withdrawal Rates Using Historical Dataالبحث الأصلي المنشور في Journal of Financial Planning عن معدلات السحب وتحمّل المحافظ التاريخي.
مصدر رسميInvestor.gov — Compound Interest Calculatorمرجع رسمي من هيئة الأوراق المالية الأمريكية لفكرة تراكم المدخرات بالعائد المركب والإضافات المنتظمة.

آخر مراجعة: 2026-06-20