دليل إرشادي
كيف تحسب القسط الشهري للتمويل خطوة بخطوة
شرح معادلة القسط الثابت PMT، وطريقة حساب إجمالي الفوائد، وكيف تقارن بين عروض التمويل المختلفة.
آخر تحديث: 2026-06-20مبني على 3 مصادر موثقةعرض المصادر
احسب القسط الشهري
المبلغ قبل الفوائد والرسوم.
مثال: 6 تعني 6% سنوياً.
60 شهراً تساوي 5 سنوات.
القسط الشهري التقديري
- إجمالي السداد
- 139,196.17
- إجمالي الفائدة
- 19,196.17
- المدة والنسبة
- 60 شهر · 6%
قبل التوقيع على أي عقد تمويل — سواء كان قرضاً شخصياً أو تمويل سيارة أو رهناً عقارياً — تحتاج إلى معرفة القسط الشهري وإجمالي ما ستدفعه. التمويل ذو القسط الثابت يعتمد على معادلة رياضية واحدة تأخذ ثلاثة عوامل: أصل المبلغ الممول، والنسبة السنوية (APR)، وعدد الأشهر. فهم هذه المعادلة يعطيك قدرة مقارنة حقيقية: مدة أطول تعني قسطاً أصغر لكن فوائد أكثر، ونسبة أعلى تعني إجمالي أعلى رغم تساوي القسط ظاهرياً. هذه المعادلة هي نفسها التي تستخدمها البنوك وشركات التمويل في حساباتها الداخلية.
طريقة الحساب
معادلة القسط الثابت (PMT): م = أ × [ن(1+ن)^ش] ÷ [(1+ن)^ش − 1] حيث: • م = القسط الشهري • أ = أصل المبلغ الممول • ن = النسبة الشهرية = النسبة السنوية ÷ 12 ÷ 100 • ش = عدد الأشهر مثال عملي: تمويل 100,000 ريال، نسبة 5% سنوياً، مدة 5 سنوات (60 شهراً) → ن = 5 ÷ 12 ÷ 100 = 0.004167 → م = 100,000 × [0.004167 × (1.004167)^60] ÷ [(1.004167)^60 − 1] → م = 100,000 × [0.004167 × 1.2834] ÷ [1.2834 − 1] → م = 100,000 × 0.005347 ÷ 0.2834 ≈ 1,887 ريال شهرياً إجمالي المدفوعات = 1,887 × 60 = 113,220 ريالاً إجمالي الفوائد = 113,220 − 100,000 = 13,220 ريالاً إذا كانت النسبة 0%: القسط = أصل المبلغ ÷ عدد الأشهر (لا فوائد).
أسئلة شائعة
- ما الفرق بين النسبة السنوية APR والنسبة الاسمية؟
- النسبة السنوية (APR) تشمل الفوائد والرسوم الإدارية والتكاليف الأخرى، لذلك هي الرقم الحقيقي لمقارنة عروض التمويل. النسبة الاسمية (Interest Rate) هي الفائدة فقط دون الرسوم. احرص دائماً على مقارنة APR وليس النسبة الاسمية.
- هل الجدول الزمني الأطول أفضل أم الأقصر؟
- مدة أطول = قسط شهري أصغر، لكن إجمالي فوائد أكثر. مدة أقصر = قسط أكبر، لكن تدفع فوائد أقل. الخيار الأمثل يعتمد على قدرتك الشهرية وهدفك من التمويل. إذا كان بإمكانك تحمّل قسط أعلى، المدة الأقصر توفّر مبالغ كبيرة على المدى البعيد.
- كيف أقارن بين عروض تمويل مختلفة؟
- قارن على أساس: (1) إجمالي الفوائد لا القسط الشهري فقط، (2) APR الفعلي بما يشمل الرسوم، (3) هل هناك رسوم إدارية أو مبالغ إضافية عند السداد المبكر. الجدول الزمني الموحد مع APR الحقيقي هو الأساس السليم للمقارنة.
- هل يختلف حساب القسط بين البنوك التقليدية والإسلامية؟
- في التمويل الإسلامي (مرابحة، إجارة) لا تُسمّى التكلفة فائدة، لكن الآلية الحسابية للقسط الثابت متشابهة. ما يختلف هو هيكل العقد وعدم وجود فائدة تأخر متراكمة. القسط الشهري بمعادلة PMT يعطيك تقريباً جيداً للمقارنة بين الخيارين.
- ماذا يحدث إذا دفعت مبلغاً إضافياً فوق القسط؟
- السداد المبكر الجزئي يخفض أصل المبلغ المتبقي وبالتالي يقلل الفوائد الإجمالية. بعض عقود التمويل تفرض رسوماً على السداد المبكر الكلي. تحقق من شروط عقدك قبل إجراء أي سداد إضافي كبير.
المصادر والمراجع
- مصدر رسميConsumer Financial Protection Bureau — How do mortgage lenders calculate monthly payments?يشرح معادلة القسط الثابت ومتغيراتها وكيفية تأثير المدة والنسبة على المبلغ الإجمالي. تمت المراجعة في 2026-06-14.
- مصدر أوليMicrosoft Support — PMT functionالتوثيق الرسمي لدالة PMT الحسابية المستخدمة في حساب القسط الثابت في Excel وبرامج الجداول. تمت المراجعة في 2026-06-14.
- مصدر رسميمؤسسة النقد العربي السعودي (ساما) — إرشادات التمويل الشخصيالإطار التنظيمي للتمويل الشخصي في المملكة، بما يشمل متطلبات الإفصاح عن APR والحد الأقصى لنسبة الاستقطاع. تمت المراجعة في 2026-06-14.