تخطّي إلى المحتوى

المال والتمويل

حاسبة القدرة على التمويل العقاري في السعودية

قدّر القسط العقاري الذي قد تتحمله وميزانية العقار المناسبة في السعودية وفق دخلك والتزاماتك ودفعتك الأولى، مع فصل التقدير المحافظ عن السقف التنظيمي.

آخر تحديث: 2026-08-20مبني على 4 مصادر رسميةعرض المصادر

قدّر قدرتك على التمويل العقاري

الراتب الأساسي بعد حسم التقاعد أو التأمينات الاجتماعية، مضافاً إليه البدلات الثابتة. لا تُدخل الراتب قبل الحسم.

تحتسب الحاسبة 50% منه فقط؛ أدخله عند وجود كشوف لسنتين أو وثائق رسمية تثبت استمراره.

الأقساط والبطاقات وكل التزام دوري.

مبلغ نقدي متاح فعلاً، قبل باقة الدعم.

الاستقطاع يعني أن القسط يُحسم مباشرة من الراتب؛ عند عدم المعرفة نعرض الحالتين.

240 شهراً تساوي 20 سنة.

افتراض لحساب القسط؛ ليس APR المعلن.

نتيجتان لأن طريقة الاستقطاع غير معروفة

لا ندمج الحالتين في سقف واحد. اختر الحالة التي يؤكدها الممول في عرضه.

إذا كان القسط مستقطعاً من الراتب

السقف التقديري للقسط

4,999.50 ريال

قيمة العقار المتوازنة تقريباً: 897,834.07 ريال

إذا لم يكن القسط مستقطعاً من الراتب

السقف التقديري للقسط

6,750.00 ريال

قيمة العقار المتوازنة تقريباً: 1,142,170.21 ريال

النتيجة تقدير تعليمي وليست موافقة أو عرض تمويل أو توصية بممول. قد يطبق الممول نسبة أقل، ويحتسب مصاريف والتزامات ودعماً ورسوم تأمين وتقييم لا تعرفها الأداة. راجع عرض التمويل والإفصاح وجدول السداد وAPR الصادر من جهة مرخصة قبل الالتزام.

الإجابة المختصرة

كيف أعرف مبلغ التمويل العقاري الذي أستطيع تحمله في السعودية؟

ابدأ بالدخل الشهري الموثق واطرح أثر التزاماتك القائمة، ثم لا تتجاوز الأقل من نسبة التحمل التنظيمية وصافي دخلك المتاح بعد المصاريف. الحاسبة تعرض ثلاثة تقديرات: محافظ يترك هامشاً للطوارئ، ومتوازن يراعي المصاريف التي أدخلتها، وسقف تنظيمي تقديري. تحوّل كل قسط إلى أصل تمويل بافتراض مدة ومعدل ربح سنوي اسمي، ثم تتحقق من كفاية الدفعة الأولى وفق نسبة التمويل إلى قيمة المسكن. لمن يبلغ دخله 25,000 ريال فأكثر لا تفترض الحاسبة نسبة موحدة؛ تطلب النسبة القصوى التي ذكرها الممول لأن مبادئ ساما تحيل هذه الفئة إلى سياسته الائتمانية.

المعادلة

القسط المتاح = الأقل من (الدخل المعتمد × نسبة التحمل − الالتزامات) و(الدخل المعتمد − الالتزامات − المصاريف)

يُستخدم الحد الأول لضبط السقف التنظيمي، ويُستخدم الثاني عندما تضيف مصاريفك لتحسين الدقة. يطرح التقدير المحافظ هامش الأمان الذي تختاره. ثم تُستخدم معادلة القيمة الحالية للأقساط بمعدل سنوي اسمي مفترض؛ وهي لا تعيد حساب APR النظامي المعلن في العرض.

مثال محلول

المدخل: متقاعد راتبه الشهري بعد الحسم 12,000 ريال، بلا التزامات قائمة، والتمويل مرتبط بالاستقطاع من الراتب.

  1. حد إجمالي الالتزامات في شريحة الدخل هو 55%، أي 6,600 ريال قبل القيود الأخرى.
  2. لأن التمويل مستقطع من راتب متقاعد، يطبق حد 25% من الراتب.
  3. 12,000 × 25% = 3,000 ريال، وهو الأقل ولذلك يصبح سقف القسط التقديري.
  4. إذا لم يكن التمويل مرتبطاً بالاستقطاع، تعرض الحاسبة الحالة الأخرى منفصلة ولا تخلط السقفين.

النتيجة: في هذا المثال المختبر يبلغ سقف القسط التقديري 3,000 ريال عند تطبيق استقطاع راتب المتقاعد، قبل أثر المصاريف والدفعة الأولى وشروط الممول.

حدود الاستخدام

  • لا تفحص الأداة السجل الائتماني أو جهة العمل أو العمر أو سياسة قبول العقار، لذلك لا تتنبأ بالموافقة.
  • معدل الربح السنوي الاسمي افتراض للحساب، وليس APR النظامي الذي يعتمد الرسوم والتدفقات وتواريخها.
  • الدعم يُحسب فقط بالقيمة التي يعرفها المستخدم؛ الأداة لا تحدد أهلية الدعم ولا تجمع بين منتجات قد لا يجوز جمعها.
  • العقود ذات الأقساط المتغيرة أو الدفعات المرحلية تحتاج جدول سداد فعلياً من الممول.

إصدار المعادلة: mortgage-affordability-ksa@2026.2آخر مراجعة: 2026-08-20مبادئ التمويل المسؤول للأفراداللائحة التنفيذية لنظام التمويل العقاري — المادة الحادية عشرةقواعد احتساب معدل النسبة السنوي (APR)

هذه الحاسبة تبدأ من قدرتك الشهرية قبل أن تبدأ من سعر المنزل. تجمع الدخل الموثق والالتزامات الحالية، ثم تطبق شريحة نسبة التحمل المناسبة وتختبر أثر المصاريف الأساسية وهامش الأمان. بعد ذلك تحوّل القسط الممكن إلى مبلغ تمويل تقريبي باستخدام معدل ربح سنوي اسمي تفترضه أنت، وتطبّق الحد الأعلى لنسبة التمويل إلى قيمة المسكن بحسب حالة المسكن ونوع الممول. النتيجة ليست قراراً ائتمانياً؛ فائدتها أن تدخل مفاوضاتك بميزانية واضحة، وأن تعرف هل الذي قيّدك هو القسط أو المصروف أو الدفعة الأولى.

طريقة الحساب

تفصل الأداة الراتب الشهري بعد حسم التأمينات عن الدخل الدوري الآخر، وتحتسب 50% فقط من الدخل الآخر الموثق، ثم تضيف الدعم الشهري الموثق لتحديد شريحة الدخل. حتى 15,000 ريال يكون حد إجمالي الالتزامات 55%، ويرتفع إلى 65% للمستفيد الموثق من الدعم السكني. ولمن يزيد دخله على 15,000 ويقل عن 25,000 ريال يكون الحد 65%. ابتداءً من 25,000 ريال تطلب الأداة حد سياسة الممول. إذا كان القسط مستقطعاً من الراتب، تقارن القدرة أيضاً بحد 33.33% للموظف أو 25% للمتقاعد. أما حد 45% فهو اختبار للالتزامات غير العقارية القائمة في الشريحتين الأولى والثانية، وليس قدرة إضافية للقسط. بعد ذلك تراعي المصاريف وهامش الأمان، وتحول القسط إلى تمويل تقريبي وتطبق نسبة التمويل إلى قيمة العقار.

طريقة الاستخدام

  1. ابدأ براتبك الشهري بعد حسم التقاعد أو التأمينات، ثم أدخل الدخل الدوري الآخر الموثق منفصلاً؛ تحتسب الأداة نصفه فقط.
  2. حدد هل القسط سيستقطع من الراتب. إذا لم تعرف، تعرض الأداة حالتي الاستقطاع وعدم الاستقطاع منفصلتين.
  3. حدد هل المسكن هو الأول للمواطن، واختر بنكاً أو شركة تمويل حتى تطبق نسبة التمويل إلى قيمة العقار الصحيحة.
  4. أدخل الدفعة الأولى والمدة ومعدل ربح سنوياً اسمياً مفترضاً. لا تنقل APR من الإفصاح إلى هذا الحقل على أنه المعدل نفسه.
  5. افتح تحسين الدقة وأضف المصاريف الأساسية وهامش الطوارئ وتفاصيل الالتزامات إن كانت متاحة لديك.
  6. استخدم مقارنة العرض فقط بعد أن تستلم أرقاماً مكتوبة من الممول: الأصل والقسط والمدة وAPR وإجمالي المبلغ المستحق.

أخطاء شائعة

اعتبار السقف التنظيمي قسطاً مناسباً للميزانية.
السقف حد أعلى وليس هدفاً. أضف الإيجار المؤقت والغذاء والتعليم والنقل والتأمين والطوارئ، وابدأ بالتقدير المحافظ قبل مقارنة السقف.
إخفاء بطاقة ائتمان أو قرض جهة العمل من الالتزامات.
أدخل كل التزام دوري، بما فيه الحد الأدنى المستحق للبطاقات والتمويلات الظاهرة في التقرير الائتماني؛ حذفها يرفع النتيجة بصورة مضللة.
إضافة أي إعانة حكومية إلى الدخل.
لا تضف حساب المواطن أو الضمان. يقبل المسار الشهري فقط دعماً سكنياً موثقاً تعاقدياً للمنتج العقاري، وبالقيمة المؤكدة لديك.
إدخال APR في خانة معدل الربح الاسمي المفترض.
APR يشمل تدفقات وتكاليف إلزامية وفق طريقة ساما، فلا يصح اختزاله إلى APR ÷ 12. ضعه في قسم مقارنة العرض فقط.
الاعتماد على كامل باقة الدعم كدخل شهري.
الباقة غير المستردة مبلغ للدفعة الأولى وليست راتباً. أدخلها كباقة فقط، وتأكد من قيمتها وإمكان جمعها مع المنتج من سكني والممول.

متى لا تصلح هذه النتيجة

  • طلب قرار موافقة أو توقع نتيجة سمة أو التحقق من جهة العمل والعمر.
  • تمويل مشترك بين شخصين أو تضامن دخل لم يُنمذج داخل الأداة.
  • بناء ذاتي أو شراء على الخارطة أو دفعات غير متساوية أو دفعة أخيرة كبيرة.
  • معدل متغير أو دعم يخفض الأقساط على مراحل ويحتاج جدول سداد خاصاً.
  • تحديد أهلية الدعم السكني أو ضريبة التصرفات أو تحمل ضريبة المسكن الأول.

أسئلة شائعة

هل نتيجة الحاسبة تعني أن البنك سيوافق؟
لا. الممول يراجع التقرير الائتماني والعمر والدخل الموثق وجهة العمل والعقار وسياساته الداخلية. النتيجة تساعدك في وضع ميزانية ومقارنة عرض، ولا تتنبأ بقرار الموافقة.
لماذا تطلب الحاسبة نسبة من الممول إذا كان الدخل 25,000 ريال أو أكثر؟
لأن الفقرة 17 من مبادئ التمويل المسؤول تجعل الالتزامات لهذه الفئة خاضعة لسياسة الممول الائتمانية مع تقييم القدرة، ولا تعطي نسبة إجمالية موحدة يمكن للأداة افتراضها بأمان.
ما الفرق بين معدل الربح المفترض وAPR؟
المعدل الاسمي المفترض يدخل معادلة القسط المتساوي في التقدير. أما APR فهو معدل خصم نظامي يراعي التدفقات والتكاليف الإلزامية وتوقيتها، ويصلح لمقارنة الإفصاحات الرسمية؛ الأداة لا تعيد احتسابه.
هل يمكن للمقيم استخدام الحاسبة؟
نعم، مع اختيار مقيم. لا تطبق عليه نسبة 90% الخاصة بالمسكن الأول للمواطن، ولا تسمح له الأداة بإضافة دعم سكني حكومي مخصص للمواطن في هذا النموذج.
كيف تؤثر الدفعة الأولى في قيمة العقار؟
إذا كان القسط يسمح بتمويل كبير لكن الدفعة لا تحقق نسبة التمويل إلى قيمة العقار، تصبح الدفعة الأولى هي العامل المقيد وتخفض الأداة مبلغ التمويل. زيادة الدفعة قد ترفع قيمة العقار الممكنة أو تخفض نسبة التمويل.
هل أختار التقدير المحافظ أم المتوازن؟
ابدأ بالمحافظ إذا كان دخلك متغيراً أو مصاريفك معرضة للزيادة. استخدم المتوازن عندما أدخلت مصاريفك الواقعية، وتعامل مع السقف التنظيمي كمرجع علوي لا كميزانية موصى بها.

هل ساعدتك هذه الأداة؟

المصادر

آخر مراجعة: 2026-08-20