ما الفرق بين نسبة الربح الثابتة ومعدل النسبة السنوي (APR)؟

نسبة الربح الثابتة تُحسب على أصل التمويل كاملاً طوال المدة. المعدل السنوي الاسمي في وضع الرصيد المتناقص تقسّمه الأداة على 12 لحساب القسط. أما APR النظامي فهو معدل خصم للتدفقات والتكاليف الإلزامية وفق قواعد ساما؛ فلا يلزم أن يساوي أياً منهما، ولا يصح وصفه بأنه أعلى دائماً.

كم يجب أن تكون الدفعة الأولى؟

لا تفترض الأداة حداً نظامياً موحداً؛ النسبة تعتمد على نوع العقار والمنتج والمستفيد وسياسة الجهة والضوابط السارية. أدخل الدفعة الموجودة في عرضك، وراجع نسبة التمويل إلى قيمة العقار في الإفصاح الرسمي.

هل يشمل الحساب رسوم التأمين والتسجيل؟

لا. الأداة تحسب القسط والتكلفة من نسبة الربح والمدة فقط. الرسوم الإدارية ورسوم التسجيل والتأمين تُضاف من جهة التمويل.

ما الحد الأقصى لمدة التمويل العقاري؟

تقبل الأداة حتى 480 شهراً كحد تقني للمحاكاة، وليس تقريراً بأن كل جهة أو منتج يتيح 40 سنة. المدة المتاحة يحددها العرض والعمر والسياسة والضوابط المطبقة.

هل المعدل السنوي المشتق من النسبة الثابتة يطابق APR في العقد؟

لا تفترض مطابقته. الأداة تشتق معدلاً سنوياً رياضياً من مبلغ التمويل والأقساط فقط، بينما يعتمد APR الرسمي التدفقات والتكاليف الإلزامية وتوقيتاتها وطريقة الاحتساب المحددة في قواعد ساما. استخدم الرقم للفهم الأولي ثم اعتمد الإفصاح الرسمي.

المال والتمويل

حاسبة التمويل العقاري

قدّر قسط التمويل العقاري وتكلفته بمعدل سنوي اسمي أو نسبة ربح ثابتة، ثم قارن النتيجة بجدول السداد وAPR المعلن.

آخر تحديث: 2026-07-28مبني على 2 مصادر رسميةعرض المصادر

احسب قسط التمويل العقاري

قيمة العقار (ريال)

نسبة الدفعة الأولى %

المعدل السنوي المفترض / نسبة الربح %

مدة التمويل (سنوات)

نوع التمويل

مرابحة = نسبة ثابتة على الأصل. اسمي متناقص = معدل مفترض على الرصيد.

الدفعة الأولى: 200,000.00 ريال · المبلغ الممول: 800,000.00 ريال

القسط الشهري: 6,000.00
المعدل السنوي في النموذج: 6.58
إجمالي المدفوعات: 1,440,000.00
تكلفة التمويل: 640,000.00

جدول الأقساط (240 شهر)

الشهر	الرصيد الافتتاحي	حصة الأصل	تكلفة التمويل	الرصيد الختامي
1	800,000.00	1,616.61	4,383.39	798,383.39
2	798,383.39	1,625.47	4,374.53	796,757.92
3	796,757.92	1,634.38	4,365.62	795,123.54
4	795,123.54	1,643.33	4,356.67	793,480.21
5	793,480.21	1,652.34	4,347.66	791,827.87
6	791,827.87	1,661.39	4,338.61	790,166.48
7	790,166.48	1,670.49	4,329.51	788,495.99
8	788,495.99	1,679.65	4,320.35	786,816.34
9	786,816.34	1,688.85	4,311.15	785,127.49
10	785,127.49	1,698.10	4,301.90	783,429.39
11	783,429.39	1,707.41	4,292.59	781,721.98
12	781,721.98	1,716.76	4,283.24	780,005.22

جميع القيم بـ ريال

النتيجة تقدير للمقارنة وليست عرض تمويل أو موافقة ائتمانية. ينطبق السياق التنظيمي على السعودية وفق قواعد ساما السارية عند مراجعة الصفحة في 2026-07-28، لكن العقد الفعلي والرسوم والتأمين والدعم والمعدل المتغير قد تغيّر القسط وAPR. راجع الإفصاح وجدول السداد الصادرين عن الجهة الممولة.

الإجابة المختصرة

كم قسط تمويل عقاري قدره 500,000 ريال بمعدل 6% لمدة 20 سنة؟

إذا كان 500,000 ريال هو صافي مبلغ التمويل بعد الدفعة الأولى، وكان المعدل الاسمي المفترض 6% سنوياً وثابتاً لمدة 240 شهراً، فالقسط المختبر هو 3,582.16 ريال. مجموع الدفعات 859,718.40 ريال، وتكلفة التمويل المحسوبة 359,718.40 ريال. لا تشمل هذه الأرقام رسوم التقييم أو الرسوم الإدارية أو التأمين أو أي تدفق إلزامي آخر؛ لذلك لا تساوي بالضرورة قسط العرض، ولا تمثل APR نظامياً.

المعادلة

القسط = م × ع ÷ (1 − (1 + ع)^−ن)

م هو مبلغ التمويل بعد الدفعة الأولى، وع المعدل الشهري الناتج من قسمة المعدل السنوي الاسمي المفترض على 12، ون عدد الأشهر. هذه القسمة لا تحسب APR النظامي. في وضع الرصيد المتناقص ينخفض جزء الربح مع انخفاض الرصيد. أما وضع النسبة الثابتة فيحسب الربح على أصل المبلغ ولكامل المدة ثم يشتق معدلاً سنوياً رياضياً من الدفعات.

مثال محلول

المدخل: صافي تمويل 500,000 ريال، معدل سنوي اسمي متناقص 6%، ومدة 240 شهراً.

المعدل الشهري = 6% ÷ 12 = 0.5%، أي 0.005.
عدد الأقساط = 20 × 12 = 240 دفعة.
تُطبق معادلة القسط المتساوي على مبلغ التمويل، لا على سعر العقار قبل الدفعة الأولى.
تُطرح 500,000 ريال من مجموع الأقساط لإظهار تكلفة التمويل في النموذج.

النتيجة: القسط 3,582.16 ريال، ومجموع الدفعات 859,718.40 ريال، والتكلفة 359,718.40 ريال.

حدود الاستخدام

يفترض المثال معدلاً ثابتاً وأقساطاً شهرية منتظمة؛ العقود المتغيرة أو المدعومة تحتاج جدولها الفعلي.
لا تحسب الأداة APR النظامي؛ المعدل السنوي المشتق في وضع النسبة الثابتة تقريب رياضي من مبلغ التمويل والأقساط فقط.
لا تحدد الأداة أهلية المستفيد أو نسبة التمويل إلى قيمة العقار أو قدرة السداد النظامية.

إصدار المعادلة: amortization@2026.2آخر مراجعة: 2026-07-28قواعد احتساب معدل النسبة السنوي (APR)Consumer Financial Protection Bureau — How do mortgage lenders calculate monthly payments?

استخدم الأداة لتفكيك سيناريو تمويل عقاري إلى عناصر يسهل مقارنتها: المبلغ الذي سيموّل بعد الدفعة الأولى، والقسط النظري، ومجموع الدفعات، وتكلفة التمويل. ابدأ بقيمة العقار واطرح منها الدفعة الأولى، ثم أدخل المعدل والمدة اللذين تريد اختبارهما. يوجد وضعان لأن «نسبة ربح ثابتة» ليست هي «معدل سنوي اسمي على الرصيد المتناقص»: الأول يحسب الربح على أصل التمويل طوال السنوات، والثاني يقسم المعدل السنوي الاسمي على 12 ويوزع دفعات متساوية مع انخفاض الرصيد. هذا المدخل ليس معدل النسبة السنوي النظامي (APR). إذا لم يتوفر في العرض إلا APR المعلن، فيمكن إدخاله كسيناريو تقريبي فقط؛ الناتج لا يعيد احتساب APR ساما ولا الرسوم والتدفقات الإلزامية أو طريقة عد الأيام. تفيد النتيجة في فهم أثر الدفعة الأولى والمدة، لكنها لا تشمل تقييم العقار أو دعم الإسكان أو التأمين أو معدل متغير. اعتمد الإفصاح وجدول السداد الصادرين عن الجهة الممولة للمقارنة التعاقدية.

طريقة الحساب

يبدأ الحساب بصافي مبلغ التمويل: قيمة العقار ناقص الدفعة الأولى. في وضع المعدل المتناقص، تحوّل الأداة المعدل السنوي الاسمي المفترض إلى معدل شهري بقسمته على 12 وعلى 100، ثم تستخدم معادلة الإطفاء لتثبيت القسط عبر عدد الأشهر. يتغير تركيب القسط من شهر إلى آخر: في البداية يذهب جزء أكبر إلى تكلفة التمويل لأن الرصيد أعلى، ثم يزيد الجزء الذي يسدد الأصل. في وضع نسبة الربح الثابتة، يكون إجمالي الربح = أصل التمويل × النسبة السنوية × السنوات؛ يضاف إلى الأصل ويقسم على الأشهر. بعد ذلك تحل الأداة معادلة القيمة الحالية عددياً لاشتقاق معدل سنوي رياضي من مبلغ التمويل والأقساط. لا تسمّي الأداة هذا المعدل APR نظامياً، لأنه لا يدخل الرسوم والتكاليف الإلزامية وتوقيت التدفقات وطريقة عد الأيام في قواعد ساما. مجموع الدفعات يساوي القسط المقرب مضروباً في الأشهر، وتكلفة التمويل هي الفرق عن الأصل. تستخدم الأداة Decimal بدقة عالية وتقرب المال والمعدلات إلى خانتين. لا تعيد تسعير عقد بمؤشر متغير، ولا تحسب أثراً لدعم أو سداد مبكر أو دفعة مؤجلة.

أخطاء شائعة

إدخال سعر العقار كاملاً رغم دفع جزء منه مقدماً.: تأكد أن أصل التمويل يساوي قيمة العقار بعد طرح الدفعة الأولى. الحساب على السعر الكامل يرفع القسط والتكلفة بلا مبرر.
مقارنة نسبة ربح ثابتة بـAPR كأنهما النسبة نفسها.: النسبة الثابتة، والمعدل السنوي الاسمي على رصيد متناقص، وAPR ثلاثة مقاييس مختلفة. استخدم الوضع الموافق لافتراضك، ثم قارن الناتج بجدول السداد وAPR الرسمي في الإفصاح.
اعتبار قسط الأصل والربح هو كامل تكلفة السكن الشهرية.: ضع في ميزانيتك التأمين والصيانة والخدمات وأي رسوم أو التزامات لا تدخلها الأداة، ثم قارن المجموع بدخلك المتاح.
إدخال معدل البداية في عقد متغير على أنه ثابت لعقود طويلة.: الحاسبة تثبت المعدل طوال المدة. إذا كان العرض مرتبطاً بمؤشر أو يتغير بعد سنوات، اطلب سيناريوهات وجدولاً من الجهة الممولة.

متى لا تصلح هذه النتيجة

تمويل بمعدل متغير أو ثابت لفترة أولى ثم يتغير.
برنامج دعم يخفض القسط أو يتحمل جزءاً من الربح وفق شروط المستفيد.
عقد بناء ذاتي أو شراء على الخارطة بدفعات مرحلية.
تمويل يتضمن دفعة أخيرة أو فترة سماح أو أقساطاً غير شهرية.
تحديد أهلية العميل أو الحد النظامي للتمويل ونسبة الاستقطاع.

أسئلة شائعة

ما الفرق بين نسبة الربح الثابتة ومعدل النسبة السنوي (APR)؟: نسبة الربح الثابتة تُحسب على أصل التمويل كاملاً طوال المدة. المعدل السنوي الاسمي في وضع الرصيد المتناقص تقسّمه الأداة على 12 لحساب القسط. أما APR النظامي فهو معدل خصم للتدفقات والتكاليف الإلزامية وفق قواعد ساما؛ فلا يلزم أن يساوي أياً منهما، ولا يصح وصفه بأنه أعلى دائماً.
كم يجب أن تكون الدفعة الأولى؟: لا تفترض الأداة حداً نظامياً موحداً؛ النسبة تعتمد على نوع العقار والمنتج والمستفيد وسياسة الجهة والضوابط السارية. أدخل الدفعة الموجودة في عرضك، وراجع نسبة التمويل إلى قيمة العقار في الإفصاح الرسمي.
هل يشمل الحساب رسوم التأمين والتسجيل؟: لا. الأداة تحسب القسط والتكلفة من نسبة الربح والمدة فقط. الرسوم الإدارية ورسوم التسجيل والتأمين تُضاف من جهة التمويل.
ما الحد الأقصى لمدة التمويل العقاري؟: تقبل الأداة حتى 480 شهراً كحد تقني للمحاكاة، وليس تقريراً بأن كل جهة أو منتج يتيح 40 سنة. المدة المتاحة يحددها العرض والعمر والسياسة والضوابط المطبقة.
هل المعدل السنوي المشتق من النسبة الثابتة يطابق APR في العقد؟: لا تفترض مطابقته. الأداة تشتق معدلاً سنوياً رياضياً من مبلغ التمويل والأقساط فقط، بينما يعتمد APR الرسمي التدفقات والتكاليف الإلزامية وتوقيتاتها وطريقة الاحتساب المحددة في قواعد ساما. استخدم الرقم للفهم الأولي ثم اعتمد الإفصاح الرسمي.

هل ساعدتك هذه الأداة؟

المصادر

مصدر رسميقواعد احتساب معدل النسبة السنوي (APR)قواعد سارية للبنوك وشركات التمويل في السعودية، وتعريف APR ومتطلبات الإفصاح. تمت المراجعة 2026-07-28.
مصدر رسميConsumer Financial Protection Bureau — How do mortgage lenders calculate monthly payments?مرجع رسمي يشرح اعتماد دفعة أصل الدين والفائدة في التمويل ثابت المعدل على أصل المبلغ والمدة والمعدل، وأن الدفعة الكاملة قد تشمل تكاليف أخرى. تمت المراجعة 2026-07-28.

آخر مراجعة: 2026-07-28