المال والتمويل
حاسبة التمويل الشخصي
احسب قسط التمويل الشخصي الشهري ومعدل النسبة السنوي وإجمالي تكلفة التمويل، سواء كانت نسبة الربح ثابتة أو محسوبة على الرصيد المتناقص.
آخر تحديث: 2026-06-20مبني على 2 مصادر رسميةعرض المصادر
احسب قسط التمويل الشخصي
- القسط الشهري
- 1,638.89 ريال
- معدل النسبة السنوي (APR)
- 11.08 %
- إجمالي المدفوعات
- 59,000.04 ريال
- تكلفة التمويل
- 9,000.04 ريال
جدول الأقساط (36 شهر)
| الشهر | الرصيد الافتتاحي | حصة الأصل | تكلفة التمويل | الرصيد الختامي |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 50,000.00 | 1,177.12 | 461.77 | 48,822.88 |
| 2 | 48,822.88 | 1,187.99 | 450.90 | 47,634.89 |
| 3 | 47,634.89 | 1,198.96 | 439.93 | 46,435.93 |
| 4 | 46,435.93 | 1,210.03 | 428.86 | 45,225.90 |
| 5 | 45,225.90 | 1,221.21 | 417.68 | 44,004.69 |
| 6 | 44,004.69 | 1,232.49 | 406.40 | 42,772.20 |
| 7 | 42,772.20 | 1,243.87 | 395.02 | 41,528.33 |
| 8 | 41,528.33 | 1,255.36 | 383.53 | 40,272.97 |
| 9 | 40,272.97 | 1,266.95 | 371.94 | 39,006.02 |
| 10 | 39,006.02 | 1,278.65 | 360.24 | 37,727.37 |
| 11 | 37,727.37 | 1,290.46 | 348.43 | 36,436.91 |
| 12 | 36,436.91 | 1,302.38 | 336.51 | 35,134.53 |
جميع القيم بـ ريال
الإجابة المختصرة
كم يكون قسط تمويل شخصي قدره 50,000 ريال لمدة 36 شهراً بمعدل 6%؟
عند استخدام معدل سنوي 6% على الرصيد المتناقص، يكون القسط نحو 1,521.10 ريال شهرياً. مجموع الأقساط خلال 36 شهراً يساوي 54,759.60 ريال، فتكون تكلفة التمويل 4,759.60 ريال قبل أي رسوم إدارية أو تأمين أو تكاليف إلزامية أخرى. هذا المثال لا ينطبق تلقائياً على عرض يذكر نسبة ربح ثابتة؛ يجب اختيار «نسبة ثابتة» في الأداة إذا كان العقد يحسب الربح على أصل مبلغ التمويل طوال المدة.
المعادلة
القسط = م × (ع × (1 + ع)^ن) ÷ ((1 + ع)^ن − 1)
م هو مبلغ التمويل، وع المعدل الشهري الناتج من قسمة المعدل السنوي على 12 ثم على 100، ون عدد الأقساط. في وضع الرصيد المتناقص يُحسب ربح كل شهر على الرصيد الباقي، لذلك يرتفع نصيب سداد الأصل تدريجياً. أما في وضع النسبة الثابتة فيُحسب الربح على المبلغ الأصلي ولكامل السنوات ثم يُقسّم المجموع بالتساوي؛ ولهذا لا يجوز مقارنة الرقمين كأنهما المقياس نفسه.
مثال محلول
المدخل: تمويل شخصي 50,000 ريال، معدل سنوي 6% متناقص، مدة 36 شهراً.
- المعدل الشهري = 6% ÷ 12 = 0.5%، أي 0.005.
- عدد الدفعات = 36، ومبلغ التمويل الذي يدخل المعادلة = 50,000 ريال.
- بتطبيق صيغة القسط المتساوي يكون القسط 1,521.10 ريال.
- مجموع الأقساط = 1,521.10 × 36 = 54,759.60 ريال.
النتيجة: القسط 1,521.10 ريال، وتكلفة التمويل قبل الرسوم 4,759.60 ريال.
حدود الاستخدام
- لا تدخل الرسوم الإدارية والتأمين والتكاليف الإلزامية في الحساب إلا إذا أُضيفت إلى مبلغ التمويل المعروض.
- تفترض الحاسبة أن المعدل وطريقة السداد ثابتان حتى نهاية العقد؛ إعادة الجدولة أو التأخر أو السداد المبكر تغيّر النتيجة.
- النتيجة ليست موافقة ائتمانية ولا عرضاً من بنك، ولا تقيس قدرتك النظامية على تحمّل الالتزامات.
إصدار المعادلة: amortization@2026.2آخر مراجعة: 2026-06-20قواعد احتساب APR — ساماالبنك المركزي السعودي (SAMA) — ضوابط التمويل الشخصي
ابدأ بالمبلغ الذي تحتاجه فعلاً، لا بأعلى مبلغ تعرضه الجهة الممولة. أدخل المبلغ ومعدل النسبة السنوي والمدة، ثم راقب أربعة أرقام معاً: القسط الشهري، مجموع الأقساط، تكلفة التمويل، ومعدل النسبة السنوي. القسط يجيب عن قدرة ميزانيتك الشهرية، أما مجموع المدفوعات فيكشف ثمن تمديد العقد. مثال ذلك أن تمويل 50,000 ريال قد يبدو مريحاً عند توزيعه على 60 شهراً، لكنه غالباً يكلّف أكثر من عقد 36 شهراً حتى لو كان المعدل واحداً. تتيح الأداة وضعين لأن العروض لا تصف النسبة بالطريقة نفسها دائماً: معدل على الرصيد المتناقص، أو نسبة ربح ثابتة تُحسب على أصل المبلغ طوال المدة. اختر الوضع المكتوب في العرض ولا تحوّل بينهما بالتخمين. النتيجة تساعدك على فرز العروض وطرح الأسئلة الصحيحة قبل التوقيع؛ وهي لا تختبر أهليتك الائتمانية ولا تعرف الرسوم أو التأمين أو الالتزامات التي تراها الجهة الممولة.
طريقة الحساب
يبدأ الحساب بالتمييز بين طريقتين شائعتين لعرض تكلفة التمويل. في وضع الرصيد المتناقص تُقسَم النسبة السنوية على 12 للحصول على معدل الشهر، ثم تستخدم معادلة الأقساط المتساوية. كل قسط يحتوي جزءاً من الربح وجزءاً من أصل الدين: الربح أعلى في البداية لأن الرصيد أكبر، ثم ينخفض مع السداد. في وضع النسبة الثابتة يُحسب الربح هكذا: مبلغ التمويل × النسبة السنوية × عدد السنوات، ثم يضاف إلى الأصل ويقسّم على عدد الأشهر. بعد حساب القسط تضربه الأداة في عدد الأشهر لإظهار مجموع المدفوع، وتطرح أصل التمويل لإظهار التكلفة. إذا أدخلت نسبة ثابتة، تشتق الأداة معدل النسبة السنوي المكافئ رياضياً من التدفقات الشهرية حتى تستطيع المقارنة على أساس أقرب. قواعد ساما تجعل APR أداة مقارنة لأنه يعبّر عن القيمة الحالية للدفعات والتكاليف الداخلة في العقد؛ لكن هذه الحاسبة لا تعرف الرسوم غير المدخلة، لذلك قارن ناتجها بجدول الإفصاح الرسمي ولا تستبدله به. التقريب إلى هللتين قد يجعل آخر صف في جدول السداد يختلف هللات قليلة عن حاصل الضرب النظري.
أخطاء شائعة
- إدخال النسبة الثابتة في وضع الرصيد المتناقص.
- اقرأ وصف النسبة في العرض. النسبة الثابتة تُحسب على أصل المبلغ طوال المدة، بينما المعدل المتناقص يُحسب على الرصيد الباقي؛ إدخال إحداهما مكان الأخرى يغيّر القسط والتكلفة جذرياً.
- اختيار العرض الأقل قسطاً من دون مقارنة مجموع المدفوعات.
- القسط المنخفض قد ينتج فقط من مدة أطول. قارن تكلفة التمويل ومجموع الأقساط وعدد الأشهر، ثم اختبر ما إذا كان الفرق الشهري يستحق التكلفة الإضافية.
- اعتبار كامل الحد الائتماني حاجة فعلية.
- احسب المبلغ اللازم للغرض المحدد وأدخل هذا المبلغ. زيادة الأصل ترفع الربح والقسط معاً، حتى لو بقي المعدل والمدة كما هما.
- نسيان الرسوم عند مطابقة النتيجة بعرض البنك.
- المعادلة هنا تستخدم أصل التمويل والمعدل والمدة. إذا كان العرض يضم رسوماً إلزامية أو تأميناً، فاعتمد APR وجدول السداد في الإفصاح الرسمي عند المقارنة النهائية.
متى لا تصلح هذه النتيجة
- تمويل بمعدل متغير أو دفعات تتغير أثناء العقد.
- عقد يتضمن دفعة أخيرة كبيرة أو فترة سماح أو أقساطاً غير شهرية.
- إعادة تمويل أو تجميع مديونية تتضمن تسوية عقود ورسوم سداد مبكر.
- حساب أهلية العميل أو نسبة الاستقطاع؛ الأداة لا تقرأ الراتب والالتزامات والسجل الائتماني.
أسئلة شائعة
- هل النسبة الثابتة 6% تساوي APR قدره 6%؟
- لا غالباً. النسبة الثابتة تحسب الربح على أصل المبلغ طوال العقد، لذلك يكون معدلها السنوي المكافئ أعلى عند قياسه على الرصيد المتناقص. اختر وضع النسبة الثابتة لتعرض الأداة APR المشتق للمقارنة.
- هل تمديد التمويل من 36 إلى 60 شهراً أفضل؟
- يخفض القسط عادةً، لكنه يزيد عدد الدفعات وقد يرفع التكلفة الكلية. احسب المدتين بالمبلغ والمعدل نفسيهما، ثم قارن مجموع المدفوعات لا فرق القسط وحده.
- هل يشمل مجموع المدفوعات الرسوم الإدارية؟
- لا؛ يعرض مجموع أصل التمويل والربح المحسوبين من مدخلاتك. الرسوم والتأمين والتكاليف الإلزامية تظهر في نموذج الإفصاح وقد ترفع APR الفعلي.
- لماذا يختلف قسط الأداة عن القسط في العرض؟
- تحقق من نوع النسبة، مبلغ التمويل الصافي، تاريخ أول قسط، الرسوم، والتقريب. وجود دفعة مؤجلة أو رسوم ممولة أو جدول غير شهري يجعل العقد مختلفاً عن النموذج المبسط.
- هل تستخدم الحاسبة الراتب لتحديد الأهلية؟
- لا. هي تحسب تدفقات التمويل فقط. قرار الأهلية والحد المتاح يعتمد على سياسات الجهة والالتزامات القائمة والسجل الائتماني والضوابط المطبقة وقت الطلب.
هل ساعدتك هذه الأداة؟
المصادر
- مصدر رسميقواعد احتساب APR — ساماتمت المراجعة 2026-07-27.
- مصدر رسميالبنك المركزي السعودي (SAMA) — ضوابط التمويل الشخصيالإطار التنظيمي للتمويل الاستهلاكي والإفصاح عن تكلفته.
آخر مراجعة: 2026-06-20